Cuánto debes ganar para comprar una casa en Estados Unidos

El monto que debes ganar para comprar una casa en Estados Unidos varía significativamente según varios factores, como la ubicación, el precio de la vivienda, las tasas de interés y tu capacidad de pago. Como regla general, se recomienda que el costo total de tu vivienda, que incluye la hipoteca, los impuestos a la propiedad y los seguros, no exceda del 28% al 30% de tu ingreso bruto mensual. Sin embargo, esto puede variar. A continuación, te proporciono algunos factores a considerar:

1. Ubicación: El costo de la vivienda varía de manera significativa según la ubicación. Las casas en áreas urbanas suelen ser más caras que en áreas rurales.
2. Precio de la vivienda: El precio de la casa que desees comprar es un factor importante. Cuanto más cara sea la vivienda, mayor deberá ser tu ingreso.
3. Tasas de interés: Las tasas de interés en los préstamos hipotecarios pueden afectar tus pagos mensuales. Tasas más bajas permiten pagos mensuales más bajos.
4. Pago inicial: Un pago inicial más grande puede reducir la cantidad que necesitas financiar, lo que afectará tus pagos mensuales.
5. Historial crediticio: Tu puntaje crediticio puede influir en las tasas de interés que te ofrecen y tu capacidad para calificar para un préstamo hipotecario.
6. Deudas existentes: Las deudas actuales, como préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito, pueden afectar tu capacidad de compra de una vivienda.
7. Costos adicionales: Debes tener en cuenta los costos adicionales, como impuestos a la propiedad, seguros y gastos de cierre.

Contenido

Para obtener una estimación más precisa de cuánto debes ganar para comprar una casa en una ubicación específica y con un precio de vivienda determinado, te recomiendo hablar con un profesional hipotecario o utilizar una calculadora en línea de asequibilidad de viviendas. Estos recursos te ayudarán a evaluar tu situación financiera y determinar cuánto puedes gastar en una casa. Pero ahondemos a fondo para que no quedes sin sabor, acá va un ejemplo:

Ejemplo para comprar tu casa en Estados Unidos

Supongamos que estás considerando comprar una casa en una ciudad promedio de Estados Unidos, con un precio de vivienda de $250,000. También supongamos que planeas hacer un pago inicial del 20%, lo que equivale a $50,000. Esto significa que necesitarás un préstamo hipotecario de $200,000.

Aquí hay algunos otros supuestos:

• Tasa de interés hipotecario: Supongamos una tasa de interés hipotecario del 4.5%.
• Plazo del préstamo: Optamos por un préstamo a 30 años.

Con estos supuestos, podemos calcular los pagos mensuales. Utilizando una calculadora de hipotecas, el pago mensual estimado sería de aproximadamente $1,013.

Para determinar cuánto debes ganar, generalmente se recomienda que tus pagos hipotecarios no excedan del 28% al 30% de tu ingreso bruto mensual. En este ejemplo, si quisiéramos que el pago mensual sea del 28% de tu ingreso, necesitarías un ingreso bruto mensual de aproximadamente $3,618. Esto es solo un cálculo aproximado y no tiene en cuenta otros gastos, como impuestos a la propiedad, seguros y deudas existentes.

Recuerda que estos números varían según la ubicación y otros factores. Siempre es aconsejable hablar con un profesional hipotecario para obtener una estimación precisa y comprender completamente tus opciones de compra de vivienda.

Tabla de ingresos para comprar casa en Estados Unidos

Ingresos Brutos Anuales	Ingresos Mensuales	Gastos Estimados Mensuales	Pago Mensual Máximo de la Hipoteca
$40,000	$3,333	$1,200	$933.33
$60,000	$5,000	$2,000	$1,400
$80,000	$6,667	$2,800	$1,866.76
$100,000	$8,333	$3,400	$2,333.33
$120,000	$10,000	$4,000	$2,800

Estos gastos estimados incluyen el pago de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el seguro hipotecario y otros gastos relacionados con la vivienda. Por supuesto, los gastos reales pueden variar según la ubicación, el precio de la vivienda y otros factores. Por lo tanto, es importante obtener una estimación precisa de los costos asociados con la compra de una casa en la ubicación específica que estás considerando.

La columna «Pago Mensual Máximo de la Hipoteca» representa el 28% de los ingresos mensuales y se utiliza comúnmente como una guía para determinar cuánto puedes gastar en la hipoteca sin exceder tu capacidad financiera. Recuerda que estos valores son solo una guía y los costos reales pueden variar según varios factores, incluida la tasa de interés, el precio de la vivienda y otros gastos relacionados con la propiedad.

Recuerda que esta tabla es una referencia general y que muchos factores pueden influir en tus requisitos de ingresos reales. Estos factores incluyen el puntaje de crédito, el monto del pago inicial, la tasa de interés del préstamo y las tasas de seguro hipotecario, entre otros. Además, los gastos mensuales totales, incluidos los impuestos sobre la propiedad, el seguro y otros gastos relacionados con la vivienda, también deben tenerse en cuenta al determinar tu capacidad para comprar una casa.

¿Qué porcentaje de mis ingresos debo destinar a mi mortgage en Estados Unidos?

El porcentaje de tus ingresos que debes destinar a tu hipoteca en Estados Unidos puede variar según varios factores, incluyendo tus ingresos, gastos totales, tasas de interés y las políticas del prestamista. Sin embargo, como regla general, se sugiere que no debes destinar más del 28% al 31% de tus ingresos brutos mensuales totales a tu hipoteca. Este rango se basa en lo que se conoce comúnmente como el Front-End Debt-to-Income Ratio (DTI), que se enfoca específicamente en los costos de vivienda.

Para calcular este porcentaje, considera lo siguiente:

1. Ingresos Mensuales Brutos: Este es tu salario o ingreso mensual antes de impuestos y otras deducciones. Es importante utilizar tus ingresos brutos para este cálculo.
2. Costos de Vivienda: Esto incluye el pago mensual de la hipoteca, el seguro de propietario, los impuestos a la propiedad y otros costos asociados con la vivienda.
3. Otros Gastos Mensuales: Además de los costos de vivienda, debes considerar tus otros gastos mensuales, como los pagos de deudas, facturas de servicios públicos, alimentos, transporte y otros gastos.
4. Relación con el Prestamista: Los prestamistas hipotecarios pueden tener sus propias políticas y pautas. Algunos pueden permitir un Front-End DTI del 31%, mientras que otros pueden ser más flexibles.
5. Back-End DTI: Además del Front-End DTI, también debes considerar el Back-End DTI, que incluye todos tus gastos mensuales, no solo los relacionados con la vivienda. El Back-End DTI generalmente no debe exceder del 43% al 50%, aunque los límites varían.

Es importante recordar que estas cifras son solo pautas generales y que tu situación financiera personal puede influir en la cantidad que estás dispuesto y puedes destinar a tu hipoteca. Considera tus objetivos financieros a largo plazo, tu capacidad de ahorro y la seguridad de tu empleo al tomar esta decisión.

La relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés, Debt-to-Income)

La relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés, Debt-to-Income) es un factor crítico al considerar la compra de una casa en Estados Unidos. Esta relación representa la proporción entre tus deudas mensuales y tus ingresos mensuales. Tiene una gran importancia en el proceso de solicitud de una hipoteca y afecta tu capacidad para obtenerla. Aquí hay algunas razones clave por las que la relación deuda-ingreso es relevante:

1. Elegibilidad para préstamos hipotecarios: La mayoría de los prestamistas hipotecarios establecen límites para la relación DTI que considerarán para aprobar un préstamo. Por lo general, quieren ver un DTI total (que incluye la nueva hipoteca más otras deudas) que no exceda del 43% al 50%. Un DTI superior a estos límites podría dificultar la aprobación de tu préstamo.
2. Capacidad para hacer los pagos: Una baja relación DTI sugiere que tienes suficiente ingreso disponible después de pagar tus deudas para hacer frente a los pagos de la nueva hipoteca. Esto es fundamental para asegurarte de que puedes mantener tu hogar sin problemas financieros.
3. Tasas de interés y términos: Tu relación DTI también puede afectar las tasas de interés y los términos de tu préstamo hipotecario. Cuanto menor sea tu DTI, es más probable que califiques para tasas de interés más bajas y términos más favorables.
4. Planificación financiera: Evaluar tu relación DTI es una parte esencial de la planificación financiera para comprar una casa. Te ayuda a determinar cuánto puedes gastar en vivienda sin desequilibrar tus finanzas personales.
5. Reducción de riesgo para el prestamista: Los prestamistas utilizan la relación DTI para evaluar el riesgo de prestar dinero. Un bajo DTI indica que eres un prestatario menos riesgoso y es más probable que cumplas con tus pagos.

En resumen, la relación deuda-ingreso es fundamental para determinar cuánto puedes gastar en una casa y cuánto podrías calificar para un préstamo hipotecario. Es crucial equilibrar tus deudas existentes, tus ingresos y tus objetivos de compra de vivienda para asegurarte de que puedes tomar una decisión financiera sólida al comprar una casa en Estados Unidos.

Ejemplo simplificado del cálculo del Debt-to-Income Ratio (DTI)

muestra cómo puedes determinar tu capacidad de pago para una hipoteca en función de tus ingresos y gastos:

Ejemplo del DTI:

Supongamos que tienes los siguientes números:

• Ingresos Mensuales Brutos: $5,000
• Costos de Vivienda Mensuales (hipoteca, seguro, impuestos): $1,500
• Otros Gastos Mensuales (deudas, servicios públicos, alimentos, transporte, etc.): $1,000

Ahora, puedes calcular tu Front-End DTI y Back-End DTI de la siguiente manera:

Front-End DTI:

( Costos de Vivienda / Ingresos Mensuales Brutos ) x 100

( $1,500 / $5,000 ) x 100 = 30%

En este ejemplo, tu Front-End DTI es del 30%. Esto significa que el 30% de tus ingresos brutos mensuales se destinaría a los costos de vivienda.

Back-End DTI:

( Gastos de Vivienda + Otros Gastos Mensuales / Ingresos Mensuales Brutos ) x 100

( $1,500 + $1,000 / $5,000 ) x 100 = 50%

En este ejemplo, tu Back-End DTI es del 50%. Esto significa que el 50% de tus ingresos brutos mensuales se destinaría a todos tus gastos, incluyendo la vivienda y otros gastos mensuales.

Es importante destacar que, en general, los prestamistas hipotecarios suelen considerar el Front-End DTI al determinar la elegibilidad para una hipoteca. En este ejemplo, un Front-End DTI del 30% estaría dentro del rango típicamente aceptable. Sin embargo, los límites pueden variar según el prestamista y el tipo de préstamo hipotecario que estés considerando.

Ten en cuenta que estos números son solo un ejemplo y que tu situación financiera real puede ser diferente. Es importante hablar con un prestamista hipotecario y calcular tu DTI específico para determinar cuánto puedes permitirte gastar en una hipoteca.

Requisitos para comprar casa en Estados Unidos

Los requisitos de ingresos para comprar una casa en Estados Unidos pueden variar según varios factores, incluyendo la ubicación de la propiedad, el tipo de préstamo hipotecario y el prestamista específico. Sin embargo, hay algunos elementos clave a considerar:

1. Historial de Empleo y Estabilidad: Los prestamistas suelen buscar un historial de empleo estable. Esto implica tener un trabajo constante y verificable. La duración mínima del empleo requerida puede variar, pero un historial de al menos dos años es común.
2. Ingresos Brutos: Debes demostrar que tienes ingresos suficientes para pagar la hipoteca. Los prestamistas consideran tus ingresos brutos, que son tus ingresos antes de impuestos. Un buen punto de partida es tener un ingreso que sea al menos dos o tres veces el monto de la hipoteca mensual.
3. Relación Deuda-Ingreso (DTI): Los prestamistas evaluarán tu DTI, que es la relación entre tus deudas mensuales y tus ingresos mensuales brutos. Un DTI bajo, generalmente alrededor del 43% o menos, es un requisito común. Cuanto más bajo sea tu DTI, más fácil será calificar para una hipoteca.
4. Informe Crediticio: Tu puntaje de crédito es importante. Un buen puntaje de crédito suele ser un puntaje FICO de al menos 620 o más alto. Un mejor puntaje puede llevarte a tasas de interés más bajas.
5. Pago Inicial: Deberás tener un pago inicial para la casa. Si bien existen programas de préstamos que requieren un pago inicial bajo o incluso ningún pago inicial, generalmente se recomienda tener al menos el 20% del precio de compra de la vivienda.
6. Reserva de Emergencia: Los prestamistas también pueden considerar si tienes una reserva de emergencia en caso de dificultades financieras.
7. Verificación de Documentación: Deberás proporcionar documentación que respalde tus ingresos, como declaraciones de impuestos, comprobantes de pago y registros de cuentas bancarias.
8. Tipo de Préstamo Hipotecario: El tipo de préstamo que elijas puede afectar tus requisitos de ingresos. Por ejemplo, los préstamos respaldados por el gobierno, como la FHA, pueden tener requisitos de ingresos diferentes a los préstamos convencionales.

Es importante recordar que estos son requisitos generales y pueden variar según el prestamista y las circunstancias individuales.

Cuánto es el down payment para una casa en Estados Unidos

El pago inicial para una casa, conocido como «down payment» en inglés, generalmente se expresa como un porcentaje del precio de compra de la vivienda. El monto típico del pago inicial en los Estados Unidos varía, pero algunos porcentajes comunes incluyen:

1. 3%: Algunos programas de préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA), permiten un pago inicial del 3% del precio de compra.
2. 5%: Un pago inicial del 5% es un monto bastante común y a menudo requerido por prestamistas convencionales.
3. 10%: Un pago inicial del 10% es una opción sólida que generalmente te permite acceder a tasas de interés más favorables y evitar el seguro hipotecario privado (PMI) en algunos casos.
4. 20%: Un pago inicial del 20% es a menudo considerado el estándar de oro, ya que generalmente elimina la necesidad de PMI y puede resultar en tasas hipotecarias más bajas.

Es importante tener en cuenta que el porcentaje de pago inicial puede variar según el tipo de préstamo hipotecario que elijas y las políticas del prestamista. Además, algunos programas y programas especiales, como préstamos para veteranos respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) o préstamos rurales respaldados por el Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA), pueden ofrecer condiciones de pago inicial aún más bajas o incluso del 0%. Sin embargo, para estos programas especiales, a menudo hay requisitos específicos que debes cumplir.

Comprar casa sin down payment

Sí, en algunos casos es posible comprar una casa sin un pago inicial (down payment) o con un pago inicial muy bajo. A continuación, te menciono algunas opciones:

1. Programas de Préstamos del Gobierno: Algunos programas respaldados por el gobierno, como los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) o los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), permiten pagar un bajo porcentaje como pago inicial, a menudo tan bajo como 3% o incluso 0%. Estos programas están diseñados para ayudar a personas con ingresos limitados o veteranos a comprar viviendas sin necesidad de un gran pago inicial.
2. Asistencia de Vivienda Estatal o Local: En algunos estados o localidades, existen programas de asistencia para la vivienda que pueden ayudarte a cubrir el pago inicial. Estos programas varían según la ubicación y suelen estar destinados a compradores por primera vez o personas de bajos ingresos.
3. Regalo de un Familiar: En algunos casos, un familiar cercano, como padres o abuelos, puede regalarte el dinero necesario para el pago inicial.
4. Arrendar con Opción de Compra: Otra opción es buscar propiedades que ofrezcan un contrato de arrendamiento con opción de compra. Esto te permite alquilar la vivienda con la posibilidad de comprarla en el futuro. Algunos de los pagos del alquiler pueden aplicarse al precio de compra.

Es importante señalar que, aunque es posible comprar una casa sin un pago inicial o con un pago muy bajo, estas opciones pueden tener requisitos específicos y pueden estar sujetas a condiciones especiales. Además, debes considerar que, en algunos casos, un pago inicial más bajo puede resultar en una hipoteca más costosa a largo plazo, ya que es posible que tengas tasas de interés más altas y costos adicionales, como el seguro hipotecario privado (PMI).

Calculadora de préstamos hipotecarios USA

Aquí tienes una tabla de ejemplo para calcular préstamos hipotecarios en Estados Unidos. Ten en cuenta que estos son solo ejemplos y las tasas de interés y los términos reales pueden variar según tu situación financiera y el prestamista. La tabla muestra cómo se calculan los pagos mensuales para diferentes préstamos hipotecarios basados en el precio de compra, la tasa de interés y el plazo.

Precio de Compra de la Casa	Tasa de Interés	Plazo (años)	Pago Inicial	Préstamo Hipotecario	Pago Mensual
$200,000	4.0%	30	$40,000	$160,000	$763.86
$250,000	3.5%	15	$50,000	$200,000	$1,430.23
$300,000	3.8%	20	$60,000	$240,000	$1,459.64
$350,000	4.2%	30	$70,000	$280,000	$1,371.74
$400,000	3.9%	15	$80,000	$320,000	$2,339.50

En esta tabla:

• Precio de Compra de la Casa: Es el costo total de la vivienda que estás considerando comprar.
• Tasa de Interés: La tasa de interés anual que se aplica al préstamo hipotecario. Puede variar según el prestamista y otros factores.
• Plazo (años): La cantidad de años en los que planeas pagar el préstamo hipotecario. Comúnmente, los plazos son 15, 20 o 30 años.
• Pago Inicial: Es la cantidad de dinero que pagas por adelantado al comprar la casa. Idealmente, se recomienda un pago inicial del 20% del precio de compra, pero esto puede variar.
• Préstamo Hipotecario: Es la cantidad prestada para comprar la casa, calculada restando el pago inicial del precio de compra.
• Pago Mensual: El pago mensual estimado que debes realizar para pagar el préstamo hipotecario. Incluye el capital (el monto del préstamo), los intereses y, en algunos casos, el seguro hipotecario y los impuestos.

Estos cálculos son ejemplos simples y no tienen en cuenta otros factores como los impuestos sobre la propiedad, el seguro hipotecario privado (PMI) en caso de un pago inicial menor al 20%, ni las tasas de interés variables.

Cómo comprar casa siendo extranjero en Estados Unidos?

Comprar una casa en Estados Unidos siendo extranjero es un proceso factible, pero implica ciertos pasos y requisitos adicionales. Aquí tienes una guía general para ayudarte a comprender cómo puedes comprar una propiedad en EE. UU. como extranjero:

1. Determina tu Elegibilidad Financiera:
   • Debes demostrar tu capacidad para financiar la compra de una propiedad en EE. UU. Normalmente, esto involucra proporcionar evidencia de ingresos, ahorros o activos que respalden la compra.
2. Obtén un Número de Identificación Fiscal (ITIN):
   • Si no eres ciudadano de EE. UU. y no tienes un número de seguro social, necesitarás obtener un ITIN (Número de Identificación Fiscal del Contribuyente) a través del IRS. Esto te permitirá presentar impuestos en EE. UU.
3. Encuentra un Agente de Bienes Raíces:
   • Trabaja con un agente de bienes raíces con experiencia en transacciones con compradores extranjeros. El agente puede ayudarte a encontrar propiedades que se ajusten a tus necesidades y presupuesto.
4. Determina tu Presupuesto y Objetivos:
   • Establece un presupuesto claro y decide si estás comprando la propiedad como una inversión, una residencia secundaria o una vivienda principal.
5. Obtén Financiamiento:
   • Si no estás comprando la propiedad en efectivo, es posible que necesites financiamiento hipotecario. Algunos prestamistas ofrecen préstamos hipotecarios para extranjeros, pero generalmente requieren un pago inicial más alto y tasas de interés ligeramente más altas.
6. Abre una Cuenta Bancaria en EE. UU.:
   • Una cuenta bancaria en EE. UU. te permitirá administrar los pagos relacionados con la propiedad, como impuestos y servicios públicos.
7. Realiza Inspecciones y Due Diligence:
   • Asegúrate de realizar inspecciones de la propiedad y la debida diligencia antes de completar la compra. Esto incluye verificar el estado de la propiedad y asegurarte de que no haya gravámenes ni problemas legales.
8. Presenta una Oferta y Completa la Compra:
   • Cuando encuentres la propiedad deseada, presenta una oferta a través de tu agente de bienes raíces. Una vez que se acepte la oferta, el proceso de cierre comenzará, que implica la revisión y firma de documentos legales.
9. Cumple con Requisitos Fiscales:
   • Como propietario en EE. UU., tendrás responsabilidades fiscales. Asegúrate de conocer las leyes fiscales y presentar tus impuestos adecuadamente.
10. Considera la Administración de la Propiedad:
    • Si no planeas residir en la propiedad de manera continua, piensa en cómo la administrarás en tu ausencia. Puedes contratar a un administrador de propiedades para cuidarla.
11. Consulta con Profesionales:
    • Es importante trabajar con profesionales legales y fiscales que estén familiarizados con las leyes y regulaciones para compradores extranjeros en EE. UU.

Ten en cuenta que las regulaciones y requisitos pueden variar según tu nacionalidad y el estado en el que desees comprar una propiedad. Es recomendable buscar asesoramiento legal y financiero para asegurarte de que comprendes completamente el proceso y cumples con todas las regulaciones aplicables.